De nombreux épargnants ont saisi l’intérêt patrimonial d’un transfert d’un ancien produit d’épargne retraite (Perp, Madelin…) vers un PER. Mais attention l’opération peut être couteuse. Les pistes pour réussir son transfert à moindre coût.
PER : comment réussir son transfert ?
Publié le 28 avril 2021 | Article
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Depuis son lancement officiel, en octobre 2019, le Plan d’épargne retraite (PER) connaît un succès croissant auprès des Français. En janvier, 235 660 personnes ont ouvert un PER, avec 2,816 milliards d’euros de versements, selon les chiffres publiés par la Fédération française de l’assurance (FFA). En 16 mois d’existence, les différents types de PER (individuels ou d’entreprise) ont enregistré 1,24 million de souscriptions, et atteignent une épargne totale de 13,4 milliards d’euros.
Les atouts du PER ont de quoi susciter des vocations pour mettre de l’argent de côté en vue de sa retraite mais également pour y transférer d’anciens produits (Perp, Madelin…). Car en plus de la déductibilité fiscale des cotisations, le PER apporte des évolutions attendues par les épargnants sur au moins deux points clés :
- Le PER autorise à la retraite une sortie sous la forme d’un capital et non plus uniquement (ou essentiellement) en rente viagère.
- Le PER peut être utilisé pour l’achat de la résidence principale, sans attendre la retraite
Vous êtes séduit par les atouts du PER et souhaitez en profiter pour moderniser un vieux contrat souvent peu généreux en supports d’investissement et très chargé en frais ? Un transfert s’impose. Vigilance toutefois. Pour réussir l’opération il convient d’être méthodique, car des frais parfois très lourds peuvent être prélevés par l’établissement que vous quittez.
Selon l’ancienneté de votre contrat, la stratégie à adopter pourra être différente.
Votre ancien dispositif d’épargne retraite a été souscrit il y a plus de 10 ans : la réglementation interdit les frais de transfert sortant lorsque votre contrat d’épargne retraite a plus de 10 ans. Dans cette situation il n’y a alors pas de frein à demander un transfert, sans frais, de votre contrat vers n’importe quel PER.
Votre ancien dispositif d’épargne retraite a été souscrit il y a près de 10 ans : durant les dix premières années, l’établissement quitté peut prélever des frais de transfert sortant, plafonnés par la réglementation à 5 %. Dans la pratique les compagnies d’assurance retiennent d’ailleurs souvent des frais proches de ce plafond. S’il ne manque que quelques mois, voire une année, à votre contrat pour franchir ce cap, il est sans doute préférable de patienter avant de réaliser un transfert vers le PER de votre choix
Votre ancien dispositif d’épargne retraite a été souscrit récemment : Depuis le 1er octobre 2020, il n’est plus possible d’adhérer à un ancien dispositif d’épargne retraite (Perp, Madelin…). Pour ceux qui se sont lancés récemment un transfert sortant vers le PER de votre choix sera potentiellement coûteux, surtout si l’épargne constituée est déjà importante.
- Première solution : vous vous armez de patience jusqu’au 10ème anniversaire de votre contrat.
- Autre option : vous demandez au sein de votre établissement actuel un transfert interne de votre ancien dispositif d’épargne retraite vers le PER maison (et non celui de votre choix). Cette opération, proposée par de nombreux acteurs, est généralement réalisée sans frais.
Il est à noter que la loi Pacte a réduit les frais de transfert sortant d’un PER vers un autre PER. Ils sont dorénavant plafonnés à 1 % et nuls passé un délai de 5 ans. Si vous envisagez toujours de réaliser un transfert vers le PER de votre choix, il sera alors beaucoup moins couteux de l’effectuer à partir d’un PER. Une autre bonne raison de d’adopter ce nouveau produit d’épargne retraite sans tarder.
